Reconozcámoslo: la búsqueda de hipotecas puede ser una lucha. Comprobar los tipos de interés, rellenar las solicitudes de préstamo, elegir un prestamista… todas las opciones y los números pueden ser abrumadores. Pero merece la pena investigar y dedicarle tiempo. Utilizar un comparador de hipotecas, para comparar los tipos de interés de las hipotecas de los distintos prestamistas es uno de los primeros pasos en el proceso de compra de una vivienda. Esto te permite hacer un presupuesto, ya que te da una idea del total de los pagos mensuales de la hipoteca. Incluso pequeñas diferencias en el tipo de interés de un préstamo de seis cifras, se acumulan a lo largo de una hipoteca de 30 años. Esto puede tener un gran impacto en tus objetivos financieros generales.
Hace años, era más común saltarse las comparaciones e ir directamente a tu banco principal como prestamista hipotecario. Pero ahora, tu banco es sólo una de las muchas opciones de prestamistas que tienes como comprador de vivienda. Puedes encontrar opiniones, valoraciones, experiencias de clientes y todo tipo de información desde la comodidad del ordenador de tu casa o de tu smartphone. Hay prestamistas, que te dirán online los tipos a los que puedes optar en cuestión de minutos y otros que requieren que hables con un agente hipotecario. Sea cual sea tu preferencia, tienes todo tipo de recursos a tu disposición.
A pesar, de lo desagradable que puede resultar la búsqueda de tipos de interés, este es un caso en el que conviene tomarte tu tiempo. Los prestamistas hipotecarios, quieren tu negocio y la primera oferta que veas, puede no ser la mejor que puedas conseguir. Es aconsejable, investigar al menos unos cuantos prestamistas, comparar los tipos de interés de las hipotecas y elegir con cuidado. Una calculadora de hipotecas, puede mostrarte para qué podrías calificar con varios prestamistas diferentes, lo que puede ayudarte a empezar.
Cómo acertar con un comparador de hipotecas
Los tipos hipotecarios cambian año tras año, por lo que los factores que influyen en tu posible tipo hipotecario no están totalmente en tus manos. Por supuesto, el control de algunos factores que dictan el tipo de interés de tu hipoteca está totalmente en tu mano. Conseguir un tipo de interés más bajo, tiene que ver con que tu parezcas un prestatario más fiable.
Verás, los prestamistas cobran a los distintos prestatarios diferentes tipos de interés, en función de la probabilidad de que cada persona deje de hacer los pagos (en otras palabras, de que incumpla). Dado que el prestamista es quien adelanta el dinero, es él quien decide el riesgo que está dispuesto a asumir. Una de las formas en que los prestamistas pueden mitigar las pérdidas, es con tipos de interés más altos para los prestatarios más arriesgados.
Los prestamistas, tienen varias formas de evaluar a los posibles prestatarios. Como regla general, los prestamistas creen que alguien con muchos ahorros, ingresos estables y una puntuación buena o mejor (que indica un historial de cumplimiento de las obligaciones financieras) es menos probable que deje de hacer los pagos. Se necesitaría un cambio bastante drástico en las circunstancias, para que este tipo de propietario dejara de pagar.
Por otro lado, un prestatario potencial con un historial de pagos atrasados o no realizados (una mala puntuación de crédito, en otras palabras) se considera mucho más probable que incumpla. Una relación deuda-ingresos (DTI) elevada es otra señal de alarma. Esto ocurre, cuando sus ingresos no son lo suficientemente altos como para soportar su carga de deuda combinada, que puede incluir préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y saldos de tarjetas de crédito. Cualquiera de estos factores puede indicar a un prestamista que es un riesgo mayor para una hipoteca.
Si tienes un mal crédito, puede valer la pena esperar hasta que lo mejores para solicitar una hipoteca. Muchos prestamistas recomiendan esperar, ya que es la mejor manera de obtener un tipo de interés hipotecario bajo (que dura toda la vida del préstamo en el caso de las hipotecas de tipo fijo). Es algo, que debe considerarse como una decisión financiera.
Ejemplos de tipos de interés hipotecarios
Digamos, que tienes una puntuación de crédito FICO entre 750 y 850, muy buena y excepcional, ahorros y activos para el pago inicial recomendado del 20% y unos ingresos netos que son más de tres veces tu pago mensual. Los prestamistas, te verán como un prestatario fiable que probablemente hará los pagos a tiempo, por lo que probablemente podrás optar a los tipos de interés hipotecarios más bajos anunciados.
Sin embargo, si tu puntuación crediticia no es alta y no tienes ahorros para el pago inicial, tu prestamista puede denegar tu solicitud de hipoteca.
Es importante antes de adquirir tu vivienda, consultar con un comparador de hipotecas online, para ver las mejores ofertas del mercado.
¿Cuál es la diferencia entre la TAE y el tipo de interés?
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el coste real de la hipoteca. Tiene en cuenta todas las comisiones y gastos que pagas cuando recibes la hipoteca (como los gastos de cierre) y los reparte a lo largo de la vida del préstamo para que puedas hacerte una idea a través de una tasa anualizada de lo que realmente estás pagando.
En cambio, el tipo de interés declarado es la cifra que se utiliza para determinar el pago mensual. Es el porcentaje del saldo del préstamo que pagas en intereses sobre una base anual, sin costes adicionales incluidos. De los dos, la TAE proporciona una visión más amplia de lo que pagarás.
El gobierno exige a los bancos que indiquen la TAE para evitar comisiones ocultas o inesperadas. Mirar la TAE puede ser útil cuando se comparan dos préstamos diferentes, especialmente cuando uno tiene un tipo de interés relativamente bajo y unos costes de cierre más altos y el otro tiene un tipo de interés más alto pero unos costes de cierre bajos. La hipoteca con la TAE más baja podría ser la mejor oferta en general.
La TAE suele ser mayor que el tipo de interés declarado, para tener en cuenta todas las comisiones y costes. Sin embargo, suele ser sólo unas fracciones de un porcentaje más alto, por lo que debería considerar todo lo que supere ese valor. Cuando exploras los tipos de interés de las hipotecas a 40 años y a 30 años, esas comisiones se reparten en un periodo de tiempo más largo. La TAE probablemente no será mucho más alta que el tipo de interés. Pero en el caso de las hipotecas a 20 años, a 15 años y a 10 años, la diferencia entre la TAE y el tipo de interés será probablemente mayor.
¿Debo elegir mi hipoteca basándome en la TAE?
La TAE es una gran herramienta, para comparar dos hipotecas con diferentes plazos, pero en última instancia es importante tener en cuenta todos los aspectos de tu préstamo a la hora de tomar una decisión. Por ejemplo, si tu cuenta de ahorros está bien surtida, puedes estar dispuesto a pagar unos costes de cierre más elevados a cambio de un préstamo con una cuota mensual más baja, que se ajuste más a tus ingresos habituales.
Y también hay otros factores no financieros. Cada prestamista hipotecario trabaja a su manera. Algunos, utilizan un toque personal con cada cliente y otros ofrecen la tecnología más avanzada para facilitar su experiencia de préstamo.
¿Prefieres una entidad pequeña y local? ¿Un prestamista online? ¿Un banco nacional con 100 años de historia y una reputación consolidada? No hay una respuesta correcta a ninguna de estas preguntas, pero de todos modos es importante pensar en ellas. Podrías estar pagando tu hipoteca durante 30 años, así que deberías encontrar un prestamista que se adapte a tus necesidades.
Antes de firmar los papeles, es una buena contar con https://www.fercogestion.com/es/comparador-hipoteca/. Verás las reseñas, el sitio web de la empresa y cualquier material sobre la compra de vivienda que publique el prestamista. Puede ayudarte a hacerte una idea de la empresa antes de hacer negocios.
Comparador de hipotecas con tasas hipotecarias más bajas
La verdad es, que ningún prestamista hipotecario tiene una clara ventaja en lo que respecta a los tipos de interés de las hipotecas. Cada uno tiene sus propios métodos específicos, para calcular qué tipos cobrar a cada prestatario, por lo que el prestamista con el mejor tipo para una persona puede no tener la mejor oferta para otra. Todo depende de las circunstancias individuales.
Por eso es tan importante buscar entre varios prestamistas y ver qué pueden ofrecerle. El uso de herramientas, como la herramienta de comparación de tipos, puede ayudarte a comparar los tipos de hipotecas para tu situación específica y darte una buena idea de los tipos a los que puedes optar. También puedes adelantarte comprobando tu puntuación de crédito antes de solicitar una hipoteca, para conocer mejor tu situación financiera.