Referenciar las hipotecas a los llamados índices IRPH es una operación que puede salir cara.
Cambiar la referencia del préstamo
El Euribor se ha transformado en el enorme protagonista de las conversaciones de miles y miles de ciudadanos en estos tiempos de crisis. Con los vaivenes que padecen los mercados, abundantes hipotecados asisten a diario a los periódicos o bien a Internet en pos de la evolución de este índice, al que están referenciados en torno al ochenta y cinco por ciento de las hipotecas a tipo variable en España. Más, ¿qué sucede con el quince por ciento sobrante? Hay otra serie de índices que los bancos y cajas pueden referenciar a las hipotecas que comercializan.
Esto afecta, sobre todo, a los préstamos contratados hace más de 15 años, cuando aun no existía el Euribor. Mibor, índice IRPH cajas, IRPH bancos, índice CECA… son ciertos índices paralelos más utilizados. Hoy en día, además de esto, ciertas entidades ofrecen a sus clientes del servicio, la posibilidad de cambiar la referencia de su préstamo de Euribor, a ciertos indicadores previamente comentados. ¿Resulta conveniente admitir el cambio e inclusive pedirlo? ¿Son índices más estables que el de referencia europea? ¿Son más económicas las hipotecas? Generalmente, es a la inversa. Los modelos de interés que hay que abonar son mayores, con lo que es conveniente examinar y también informarse bien cuando el banco sugiere desamparar el Euribor para pasarse al otro sistema.
¿Qué son los índices IRPH?
El IRPH es, tras el Euribor, el índice más usado al contratar las mejores hipotecas. Responde a las siglas: índice de referencia de préstamos hipotecarios y hay 3 modalidades: el IRPH de bancos, de cajas de ahorros o bien de conjunto de entidades. Se consigue, calculando una media de las clases de interés conforme a las hipotecas concecidas por cajas, bancos y conjunto de entidades en un periodo de tiempo determinado, que acostumbra a ser de 3 años. El IRPH bancos lo ofrecen, solamente, entidades bancarias, el de cajas, solo cajas de ahorros y el IRPH conjunto de entidades puede ofrecerlo indiferentemente cualquier clase de entidad.
Generalmente, el valor del IRPH, en cualquiera de sus modalidades, es superior al del Euribor y el Mibor. Conforme los últimos datos libres por el Banco de España, el IRPH de bancos se ubicaba en el 3,154 por ciento , el de cajas, en el 3,616 por ciento y el de conjunto de entidades, en el 3,411 por ciento . Por su lado, el Euribor a cierre de junio se ha ubicado en el 1,61 por ciento , una diferencia de prácticamente doscientos puntos básicos. Conforme el valor actual de los índices, es más provechoso tomar hoy en día una hipoteca referenciada al índice europeo que a uno IRPH, más hay que tomar en consideración otros factores.
Referenciar la hipoteca, a un índice IRPH puede ser una buena opción si se hace a lo largo de un periodo blindado y si se estima una subida de los modelos de tipos de interés.
En el momento en que una hipoteca está vinculada a un índice IRPH, lo más frecuente es que no lleve diferencial añadido (o bien acostumbra a ser pequeñísimo). Esto es, el género de interés va a ser equivalente a la cantidad del índice en todos y cada revisión periódica. No obstante, todas y cada una de las hipotecas referenciadas a Euribor aplican, además de esto, un diferencial que hoy día ronda el 0,75 por ciento , mas que puede llegar a lograr el 1,50-1,75 por ciento en ciertos casos.
Por lo tanto, si el diferencial de la hipoteca que se aúna al Euribor es altísimo, a veces sí puede ser provechoso pasarse al índice IRPH, puesto que eso puede suponer un cierto ahorro.
Por si fuera poco, el IRPH es un género de índice con menor oscilación que el europeo, que nota menos las subidas y las bajadas que sí puede reflejar este último. Sus movimientos acostumbran a ser más lentos. A fines del año pasado, cuando el Euribor alcanzaba sus niveles máximos, ciertas entidades usaron este razonamiento para sugerir a ciertos clientes del servicio, cambiar a un índice IRPH. Desde bancos y cajas, ciertos comerciales empezaron a ofrecer a ciertos clientes del servicio con contrariedades de pago, cambiar las condiciones de su hipoteca, a fin de que de este modo notaran menos las fluctuaciones de géneros de interés.
Una buena opción, es si la entidad ofrece referenciar la hipoteca a un índice IRPH a lo largo de un periodo blindado de 3 años o bien más, y siempre y cuando se intuya que se va a empezar un periodo alcista de los modelos de interés. Más no es nada aconsejable vincularse a un IRPH, cuando los tipos están altos y se intuye que pueden comenzar a bajar, como ocurrió el año pasado.
Fuente: Fercogestion