El diferencial, las comisiones, los productos vinculados… Las hipotecas son productos de financiación complejos y, entregar con la mejor oferta, precisa de un análisis muy detallado de cada una de sus peculiaridades. Los rasgos a los que va a haber que prestar más atención para entregar con las hipotecas que más se amoldan a las necesidades del usuario son:
* El interés:
Es el factor, que determina el coste que el cliente del servicio va a pagar por conseguir contar con el dinero para la adquisición de una residencia. En el caso de las hipotecas variables, el interés está determinado por el euríbor a un año, más un diferencial que aplicará cada banco.
* La vinculación de productos
Es la contratación de productos extra, que una entidad puede requerir para poder acceder a las hipotecas en las mejores condiciones y con el diferencial más bajo. En general, esas rebajas en el diferencial se efectúan a cambio de la contratación de productos como seguros para hogar, de vida y de protección de pagos; tarjetas; cuentas nómina; y planes de pensiones.
* Las comisiones de apertura y estudio
La comisión de apertura, deja compensar a la entidad por los trámites que realizará para formalizar el préstamo y poner el dinero a la disposición del usuario. En consecuencia, es uno de los gastos más esenciales de las hipotecas. Acostumbra a ser un tanto por cien sobre la cantidad que se haya pedido y ronda el 0,5% -1% .
La comisión de estudio, sirve para abonar el costo de las gestiones y los análisis que haya efectuado el banco para revisar la solvencia del futuro hipotecado y para fijar los términos en los que se firmarán las mejores hipotecas. Si el préstamo no supera los ciento cincuenta euros, va incluida en la comisión de apertura. Si no, se expresa con un porcentaje sobre la cantidad pedida a la entidad.
* La compensación por desistimiento
Es la comisión que las entidades aplican en el momento en que un cliente del servicio decide anular por adelantado su hipoteca y deja compensar a los bancos por abonar ya antes de tiempo una deuda que debía tener una vida más larga y que, por ende, iba a producir más intereses. Las entidades, no pueden cobrar más del 0,5% en los 5 primeros años de vida de las hipotecas y del 0,25% desde este plazo.
* Las cláusulas
Son disposiciones del contrato hipotecario que pueden condicionar su funcionamiento. En los últimos tiempos, las cláusulas suelo, por poner un ejemplo, se hicieron muy populares puesto que afectaron a un elevado número de clientes del servicio que no podían beneficiarse de las bajadas del euríbor. En todos los casos, deberías consultar con especialistas en el tema como http://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca
* El porcentaje máximo de financiación
Es la variable que deja saber cuánto va a prestar el banco para adquirir una residencia. Se expresa en forma de porcentaje sobre el valor de tasación o bien de compra y venta de un inmueble. La mayor una parte de las hipotecas, ofrecen hasta un 80%, si bien algunas pueden llegar al cien por cien.
* Los ingresos mínimos
Ciertas entidades no solo verifican la solvencia de sus futuros clientes del servicio examinando si tienen un contrato indefinido o bien si carecen de deudas. Para cerciorarse de que van a ser capaces de encarar los pagos del préstamo, muchas diseñan hipotecas con un sueldo mínimo exigido: o sea, el titular o bien titulares van a deber acreditar que ganan una cierta cantidad para poder acceder a la financiación.
* El plazo máximo de amortización
Es el periodo que va a dar una entidad para poder devolver la hipoteca. Lo más recomendable es decantarse por plazos de amortización cortos. De esa forma, el consumidor va a poder ahorrar en intereses. La mayor parte de las hipotecas ofrecen plazos máximos de amortización de treinta años, si bien algunas pueden llegar a los cuarenta.
* Las garantías auxiliares
Aparte de la garantía que representa la propia residencia que se adquirirá, algunos bancos pueden solicitar a sus clientes del servicio, que dispongan de garantías extra, algo muy frecuente cuando la cantidad que se pedirá es muy afín al valor del inmueble.